Libertad financiera

Libertad Financiera

!Por fin lo encontraste¡. El camino hacia tu libertad financiera empieza aquí. Hoy es el día. Mañana será tarde. Adelante

-La libertad financiera es la capacidad de disfrutar de un nivel de independencia económica que permite mantener un estilo de vida deseado sin depender de un empleo tradicional. En otras palabras, cuando eres financieramente libre, tienes el control de tus finanzas y no estás atrapado en un ciclo de trabajo constante para cubrir tus gastos básicos. “La carrera de la rata” cómo lo definió Robert Kiyosaky en el libro “Padre Rico Padre Pobre”. Haciendo alusión a la mayoría de las personas que cuando cobran a primeros de mes y pagan todas sus deudas, prácticamente se quedan a cero y vuelven a usar sus tarjetas de crédito y es como la rata en la rueda que corre pero no llega a ningún sitio.

-Alcanzar la libertad financiera implica crear una serie de fuentes de ingresos para poder invertirlos de manera que esos ahorros se multipliquen (efecto del interés compuesto) del que hablaremos más adelante. Para empezar debemos controlar los gastos para poder ahorrar más dinero ya que la única manera de ahorrar más es o ganando más o gastando menos.

-Porque la cultura financiera es algo que no nos enseñaron en el colegio y la verdad es que la gestión monetaria debería ser una asignatura obligatoria en las escuelas.

–Conceptos

Para empezar vamos a definir una serie de conceptos que debemos tener claros para alcanzar la libertad financiera

• Activos. Son los ingresos que nos generan efectivo cómo podrían ser la nómina, cobrar un alquiler o una inversión en bolsa. es decir podemos definir los “activos” como todo aquello que me llena los bolsillos.
• Pasivos. Son las deudas que hemos contraído, a veces para pagar la compra de activos o para darnos un capricho como un coche de lujo o una joya,
• Cash-flow. O flujo de caja que viene a ser la diferencia entre el activo y el pasivo. Si tu cash-flow es positivo significa que entra mas dinero que sale de tu bolsillo y viceversa.
• Tipos de deuda. No toda la deuda es mala, sólo aquella que no sea para adquirir activos. La deuda para comprar un piso para alquilar sería deuda buena ya que gracias a ella vamos a poder generar activos.

–Un futuro incierto. Aquellos que ya tienen una edad, con un trabajo estable de toda la vida, esperan el día de la jubilación para recibir esa paga del estado que les permita vivir el resto de sus días de una manera digna. Por otra parte los jóvenes de hoy día los conocidos como millenials (grupo de jóvenes nacidos a partir de los 80 en una generación digital).

Que les queden 30 o 40 años todavía para jubilarse, y de no corregir los gobiernos sus políticas económicas y las condiciones exigibles para cobrar una pensión ( actualmente la mayoría de los jóvenes tienen trabajos eventuales y precarios de tal manera que resultará difícil en un futuro que “reúnan” los x años trabajados que solicite el estado para poder cobrar una pensión), eso sin contar que a la bolsa de las pensiones le quede algo de dinero…..todo ello hace prever un futuro incierto para la juventud.

Pero si una cosa tenemos los jóvenes es tiempo, y eso juega a nuestro favor sobre todo si utilizamos el interés compuesto para hacer crecer nuestro patrimonio y así alcanzar la libertad financiera

Bueno pues si ya tenemos esto claro, por donde empezamos?. Voy a darte una serie de ideas y a partir de ahí, tú decides la manera de implementarlas para empezar a juntar “tu millón para la jubilación”.

COSAS A EVITAR

Di no a las cuentas corrientes. El dinero en el banco no hace nada. Día a día nuestro dinero pierde poder adquisitivo debido a la inflación. Los 1000€ de hoy dentro de 10 años serán como 500 €. No pierdes dinero pero si que tu dinero vale menos. Dicho esto, lo mínimo que debemos hacer con nuestro dinero es igualar la inflación. Hoy día con los tipos de interés al 5% todavía hay bancos que no te ofrecen nada en la cuenta corriente o quizás un 1% si los aprietas. Más adelante veremos otras opciones financieras para rentabilizar nuestros ahorros.

¿Cómo puedo generar ingresos pasivos?

Para generar ingresos pasivos existen multitud de métodos sobre todo digitales, ya que hoy día a través de internet y los múltiples portales, nos encontramos con muchas opciones para obtener ingresos pasivos y conseguir la libertad financiera.

Pues bien hay un dicho popular que dice que “no debemos poner todos los huevos en la misma cesta” por si esta se cae. Esta claro hay que diversificar y para ello encontramos diferente maneras de obtener ingresos pasivos.

TIPO DE INGRESOS PASIVOS

Cómo bien es sabido la opción preferida por la mayoría de los españoles siempre fue el ladrillo. Comprar un activo inmobiliario (vivienda, local o parking) para alquilarlo y generar un rendimiento. La inversión inmobiliaria ofrece algunos beneficios a la hora de pagar impuestos. Los propietarios de una vivienda en alquiler pueden deducir gastos relacionados con la propiedad y lograr deducciones por amortización anual. Se puede reducir en un 60% el rendimiento aplicable: es decir, pagar impuestos solo por el 40% de los rendimientos obtenidos. Este tipo de inversión cuenta con varios problemas, entre ellos la necesidad de liquidez a la hora de dar la “entrada” para el activo a comprar, entrada que la mayoría de los jóvenes no dispone. Más aún si ya tienen problemas para acceder a la primera vivienda.

Aunque no es la inversión ideal para comenzar, si que la recomiendo en el momento en que se pueda comprar, ya que la hipoteca a pagar para una persona joven se podría alargar hasta 40 años, lo cual resultaría en una cuota a pagar bastante reducida y que una vez alquilado ese activo te va a dejar un diferencial muy bueno en tu cartera. Además que siempre tendrás el activo en tu poder.

Si quieres invertir en bienes raíces pero no dispones de suficiente capital, tienes portales como Urbanitae donde puedes participar en proyectos inmobiliarios a partir de poco dinero.

–Bolsa. Podemos definir la bolsa cómo una institución privada donde se efectúan compra-venta de valores. Es el mercado que pone en contacto a empresas con inversores a través de un entorno regulado y seguro. pero hay que decir que la bolsa de valores no es para cualquiera y sin experiencia lo único que harás será perder tu dinero por lo que te recomiendo que primero estudies, aprendas y practiques con brokers en cuentas demo antes de probar con dinero real y una vez que definas una estrategia y seas rentable en demo ya puedes pasar a real y conseguir unos ingresos extras.

–Fondos de inversión. Son fondos que invierten en renta fija o variable (dependiendo del riesgo que quieras asumir) y que pueden ser de gestión activa o pasiva. En la primera, de la gestión se encarga el gestor de fondos que mediante operaciones de compra y venta intenta batir al mercado (aunque no siempre lo consiga) cobrándonos x comisiones por la gestión de dicho fondo. Existe otro tipo de fondos (fondos indexados) de gestión pasiva con una comisiones menores.

Otra ventaja de los fondos indexados es su eficiencia fiscal, es decir no tributas mientras no los retires, pudiendo cambiar entre fondos sin tener que pagar por ello.

Ejemplo de la evolución índice Nasdaq 100 desde el año 1985.

Si hubiéramos invertido 100€ en esa fecha tendríamos ahora 15.000 € y eso teniendo en cuenta el desplome del 70% del 2001 con las puntocom o la caída del 2008 con la burbuja inmobiliaria, pero eso a nosotros no son cosas que nos deban importar ya que si baja el precio también comparemos más barato.

Lo que vamos a hacer es abrir una cuenta en un robo-advisor, buscar una cartera que invierta en un índice y empezar a ingresar un fijo mensual, independientemente de si la bolsa esta cara o barata.

Eso mantenido en el largo plazo nos puede dar una muy buena rentabilidad. Además buscaremos una cartera que reinvierta nuestros intereses generados para así aprovechar el efecto “bola de nieve” del interés compuesto del que hablaremos más adelante.

Plazos fijos. También hay cuentas remuneradas para plazos fijos a 3, 6, y 12 meses que te están ofreciendo hasta un 3%. Las puedes encontrar en Openbank o Myinvestor entre otros.

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Definición de Ingresos por Royalties: Los ingresos por royalties son pagos periódicos que se reciben por el uso continuo de propiedad intelectual o activos, como patentes, derechos de autor o marcas registradas.

Tipos de Ingresos por Royalties:

1. Derechos de Autor: Ganancias por el uso de obras creativas como libros, música, películas y software.
2. Patentes: Regalías generadas por la explotación de una invención patentada.
3. Marcas Registradas: Ingresos obtenidos por permitir que otros utilicen una marca comercial registrada.
4. Derechos de Imagen y Publicidad: Compensación por el uso de la imagen de una persona en publicidad o productos.
5. Licencias de Software: Pagos recurrentes por el uso de programas informáticos bajo licencia.

Estos ingresos ofrecen una fuente continua de ganancias, permitiendo a los propietarios recibir compensación mientras otros utilizan y comercializan sus activos intelectuales.

En este apartado englobaríamos ingresos pasivos conseguidos a través de la venta de libros. Actualmente y a través de kindle kdp de Amazon la creación edición y publicación de un libro está al alcance de cualquiera. Sólo tienes que escribirlo, subirlo, elegir tu portada y en 24-48 h lo tendrás listo para su venta en Amazon.

Promocionar productos o servicios a través de enlaces de afiliados te permite ganar comisiones por cada venta generada a través de tu referencia de afiliado.

Elaborar cursos en línea sobre temas en los que seas experto y venderlos en plataformas educativas es otra manera de generar ingresos pasivos.

Monetizar un sitio web o blog con anuncios puede generar ingresos pasivos a medida que aumenta la cantidad de visitantes.

Invertir en criptomonedas puede generar ingresos pasivos a través de la apreciación del valor de los activos o mediante la participación en staking y préstamos.

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